가장의 부재로 인한 어려움을 덜어주기 위해 변액유니버셜 종신보험을 가입했었습니다. 시간이 흘러 아이들도 성인이 되었고, 초기의 보장 목적이 작아졌습니다. 이에 따라 변액유니버셜 종신보험의 해지나 유지를 고민하고 그에 관련한 내용을 정리해 보았습니다.
변액유니버셜 종신보험 용어, 기능, 가입 목적 해지? 유지?
▶용어
○ 보험증권을 들여다보면 보험 명에 대한 용어들이 있는데 간단하게 정리해 봤습니다.
- 종신보험은 사망하면 계약한 보험금이 나오는 사망보험 즉, 보장성보험입니다.
- 유니버셜 종신보험이란 유니버셜 기능과 종신보험이 더해진 보험입니다.
- 변액유니버셜 종신보험이란 투자+유니버셜 기능+종신보험이 더해진 보험입니다.
- 유니버셜 기능은 해지환급금 범위내에서 중도 인출, 보험료 추가납입, 보험료 납입유예 등 보험료 납입방식에 유연성을 가지고 있습니다.
- 변액보험은 투자상품이기 때문에 투자로 인한 이익이나 손실이 따릅니다. 따라서 주계약 보험금은 투자 수익률에 따라 +-가 될 수 있습니다. 단 기본사망보험금이 보장되는 경우 투자 수익률이 -가 되어도 계약된 기본사망보험금은 보장됩니다.
○ 변액유니버셜 종신보험의 기본적인 사망보험금 용어에 대해 잘 알고 계시는가요? 정리를 하면서 내 보험을 잘 몰랐다고 하는 생각이 듭니다.
[기본사망보험금+변동 보험 금액, 이미 납입한 보험료, 계약자 적립금의 105%] 중 큰 금액
▶사망보험금에 대한 내용인데, 이게 무슨 말인지? 보험사의 안내에 따르면
- 기본 사망보험금(보험가입금액): 100,000,000원
- 변동보험금: 보험기간 중 계약자가 납입한 보험료의 일부를 가지고 투자한 특별운용실적이 반영된 계약자 적립금을 초과하는 경우 계약자적립금과 예정이율로 적립한 예정 적립금의 차이에 의하여 발생하는 보험금액
- 이미 납입한 보험료 : 가입 시점부터 현재까지 납입한 기본 보험료
- 계약자 적립금은 특별계정의 운용실적(투자)에 따라 배분된 금액을 말합니다.
[기본사망보험금+변동 보험 금액, 이미 납입한 보험료, 계약자 적립금의 105%] 중 큰 금액은? 필자의 경우 기본사망보험금이 제일 큰 금액에 해당하였습니다.
- 기본 사망보험금(100,000,000원)+중도 인출금(0원)-추가납입금(0원)+변동보험금(0원) → 100,000,000원
- 이미 납입한 보험료 → 1번보다 적음
- 계약자 적립금의 105% → 1번보다 적음
- 기본 사망보험금이 보장되는 계약이어서 투자 수익률이 마이너스인 경우라도 기본 사망보험금 1억은 보장됩니다.
- 보험사별, 계약조건 등 다양한 요인에 따라 다양한 금액으로 변동될 수 있습니다. 보험계약조건이 어떻게 이루어지는지 한 번은 짚고 가는 걸 권해드립니다.
보험의 해지 고민
○ 유니버셜 종신보험 가입 초기 목적의 변화
가족을 위해 가입했던 종신보험이 시간이 흘러 자녀들도 독립하게 되고 보험금 납입이 부담되는 나이가 되었을 때 가입 초기의 목적이 달라질 수 있습니다. 이때는 보험을 해지할지, 유지할지 고민하게 됩니다.
급전이 필요한데 해지할까? 보험료 납입이 부담되는데 해지할까? 연금으로 전환할까?
○ 보험의 기본
보험상품은 ‘보험사의 사업비’가 기본적으로 차감됩니다.
계약을 중도 해지하면 사업비 차감으로 인해 원금 손실이 당연히 있습니다.
예전에 나왔던 종신보험이라면 지금보다 상당히 고금리를 적용받았던 상품들이 많았습니다. 납입기간이 오래되었다면 그동안 납입했던 보험료보다 더 높은 금액으로 중도 인출이 가능할 수 있습니다.
유니버설 종신보험은 보험료 의무 납입기간이 일정 기간 지나면 해지환급금 범위내에서 적립금의 일부를 자유롭게 인출이 가능합니다. 급전이 필요할 때 유용해 보입니다.
가입 당시 특약으로 들어 둔 암 치료보장과 수술 보장 특약이 비용이 저렴했고 보장범위가 넓어 해지하는 것보다는 유지해서 얻는 이득이 더 크다고 봤습니다. 비과세 혜택도 있어 장기간 납입한 유니버설 종신보험의 해지보다는 유니버셜 기능을 활용하는 방법이 나을 수 있어 활용법을 알아보았습니다.
기능 활용
○ 보험 해지 없이 유니버셜 기능 활용 (feat. 의무 납입 기간 경과 후)
- 적립금 중도 인출:
- 해지환급금 범위내에서 계약자 적립금의 일부를 인출 가능(연간 횟수 제한)
- 대출과는 다르게 중도 인출금은 꼭 다시 갚을 필요는 없습니다. 단, 만기환급금을 미리 활용하는 것이므로 만기환급금이 줄어들게 됩니다.
- 중도 인출은 이자가 없고 소정의 취급수수료가 발생합니다.
- 추납 시 보험사의 사업비가 발생하여 중도 인출금보다 더 큰 금액이 발생합니다.
- 보험료 납입유예:
- 보험료 납입이 어려울 때 계약이 해지되지 않는 한도 내에서 납입을 중지할 수 있습니다. 보험료 납입을 중지했는데도 보험이 유지되는 것은 주계약 해지환급금에서 월 대체 보험료가 자동으로 납입되기 때문입니다.
- 담보대출:
- 해지환급금을 담보로 대출받을 수 있습니다. (이 기능은 일반 보험에서도 가능합니다.) 담보 대출은 만기환급금의 변동은 없으나 높은 대출이자가 발생하므로 중도 인출과 비교하여 꼼꼼히 따져보고 실행하세요.
- 보험금감액:
- 보장받는 보험금을 낮춰서 보험료를 낮출 수 있습니다. 주계약이 줄어들면 특약도 주계약의 50%로 감액하여야 처리되는 경우가 있습니다.
- 감액완납제도:
- 주계약을 감액한 만큼의 해당하는 해지환급금으로 나머지 보험료를 대체하는 제도입니다.
- 해지환급금이 많고 앞으로 납입할 보험료가 크지 않을 때 활용합니다.
- 과거의 보험상품이 현재 보험상품보다 우월한 조건을 지녔다면 유지하는 것이 훨씬 좋다고 봅니다.
- 특약 해지:
- 실손으로 대체할 수 있거나 비중이 작고 중복되는 특약이면 줄이거나 해지해서 보험료를 낮출 수 있습니다.
- 보험료 추가납입제도:
- 여유자금이 생겼을 때 보험금을 늘릴 수 있습니다. 주계약 기본보험료의 납입 한도 내에서 초기보다 사업비가 적게 부과되는 보험료를 추가로 납부할 수 있습니다. 보장을 늘리고 싶다면 활용할 만합니다.
○ 꼭 알고 가야 하는 유니버셜 기능
- 유니버셜 종신보험 중도 인출 기능 ≠ 은행의 입출금통장 기능
- 중도 인출 시 사망보험금 또는 적립금(해지환급금) 등이 줄어들거나 보장 기간이 축소될 수 있습니다.
- 적립금에는 보험사의 월 대체보험료가 차감될 만큼 남아 있어야 하는데 중도 인출로 인해 월 대체보험료보다 적립금이 줄어들게 될 경우 사망보험금 및 보장 기간이 축소될 수 있습니다.
- 추납 시 사업비도 납부해야 하므로 중도 인출금보다 추가납부 금액이 높습니다.
- 중도 인출 기간이 길어져서 매달 적립금에서 빠져나가는 월 대체보험료를 충당할 수 없을 때는 계약이 해질 될 수도 있습니다.
- 보험료 납입유예 안심하면 안 돼요.
- 보험료 납입유예 기간이 길어 적립금이 모두 소진된다면 월 대체보험료의 차감이 이루어지지 않게 됩니다.
- 이 경우 보험 효력을 잃게 되는 실효 상태가 될 수 있으며 보험계약이 해지 될 수 있습니다.
- 실효 후 원상태로 복구하기 위해서는 미납된 금액과 이자를 일시불로 납부해야 합니다.
- 약관상 보험료 납입면제 사유가 되는 경우에도 이전에 대체 납입된 보험료 등을 납부해야 불이익 없이 혜택을 받을 수 있습니다.
월 대체보험료란 위험보험료, 계약관리 비용, 사망 보증비용 등의 합계액을 말하며 (보험계약자가 내는 월보험료에 포함되어 있습니다.) 매달 적립금에서 차감되는 보험료를 말합니다.
가입 목적
○ 종신보험에 가입한 목적과 내용을 확인하셨나요?
- 사망으로 인한 가족의 리스크 대비인가요?
- 상속세로 인한 재원 마련 목적인가요?
- 자신의 보장목적 및 보장내용을 알고 있나요?
필자가 생각하는 종신보험 가입 목적
1. 나의 사망으로 가족에게 경제적 도움을 주는 보장성 목적으로 가입합니다.
2. 가족에게 안전하게 자산을 돌려주기 위한 상속세 재원 마련 목적으로 가입합니다.
○ 연금 전환? 신중하게 생각하세요.
종신보험을 연금으로 전환한다는 것은 보험의 해지를 뜻합니다.
보험이 해지가 되기 때문에 해지환급금은 납입보험료보다 훨씬 낮고 해지 환급금을 재원으로 연금을 지급하므로 일반 연금보다 적은 금액을 수령하게 됩니다. 가급적 연금으로의 전환은 심사숙고하세요.
변액유니버셜 종신보험, 연금 목적으로 가입은 안 돼요!
연금 전환보다는 중도 인출이 낫습니다!
○ 사망보험금은 수익자에게 상속세나 증여세가 부과됩니다.
보험료의 실제 납부자가 누구냐에 따라 상속세나 증여세가 발생하지 않는 경우도 있습니다.
비과세 : 보험계약자=수익자=보험료 납부자
(계약자와 수익자는 보험료를 납입할 수 있는 상속인으로 지정)
보험계약자와 수익자가 자녀이고 피보험자가 부모일 때 상속세 대상이 아닙니다. 단, 자녀가 소득이 있으면서 실질적으로 보험료 납부자여야 합니다. 자녀가 소득이 없고 부모가 대납한 경우라면 상속세 과세 대상입니다.
과세 : 보험계약자·보험료 납부자 ≠ 수익자
사망보험금에도 세금이 발생한다는 사실, 이 부분도 놓치지 말아야 하겠습니다.
결론: 변액유니버셜 종신보험 유지
오래전 가입했던 변액유니버셜 종신보험은 일부 특약만 해지하여 보험금을 낮추고 유지하기로 했습니다. 여기까지 내 보험 내가 알아야지 하는 마음으로 가입했던 종신보험의 특징들을 알아보았습니다.